银行产物创新

发布时间:2021-08-25 01:27 阅读次数:
本文摘要:摘要:银行产物创新是针对银行提供的金融产物的创新,可以是推岀新产物,也可以是改 善已有产物,或是改变已有产物的实现技术或流程。本文主要先容银行的产物创新理念和生长趋势等内容。 1.产物创新的意义和重要性银行业对于产物创新的需求主要来自以下几个主要原因:(1)满足客户不停变化的需求,以留住老客户,获得新客户。(2)使用新的技术进步所带来的市场时机,好比互联网金融,大数据技术等。 (3)使用创新产物和技术,以降低营运成本,提高盈利能力,降低风险。

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摘要:银行产物创新是针对银行提供的金融产物的创新,可以是推岀新产物,也可以是改 善已有产物,或是改变已有产物的实现技术或流程。本文主要先容银行的产物创新理念和生长趋势等内容。

1.产物创新的意义和重要性银行业对于产物创新的需求主要来自以下几个主要原因:(1)满足客户不停变化的需求,以留住老客户,获得新客户。(2)使用新的技术进步所带来的市场时机,好比互联网金融,大数据技术等。

(3)使用创新产物和技术,以降低营运成本,提高盈利能力,降低风险。(4)在切合并适应羁系与合规要求的前提下,努力到场市场竞争。从先进银行的领先实践来看,这些银行普遍重视金融产物的连续开发和治理能力,并通过对产物的不停优化与革新来保持其领先职位。

产物创新的能力体现在以下几个方面:(1)新:人无我有,人有我新。能够连续推出获得客户认可和市场接受的新产物的 银行,就是具备了 “新”的能力。(2)快:作为市场的向导者,能够迅速设计出新的金融产物,而且快速推向市场; 作为市场的追随者,能够迅速模拟市场上岀现的新产物,都是具备了 “快”的能力。

(3)广:产物和服务能力具备广度和深度,并形成协同能力的银行,能够有效筑起 竞争的护城河。2.产物创新的生长趋势商业银行现在普遍重视产物创新,有些还设立了专门的产物创新部门和产物司理岗位,然而在产物创新的实际事情中仍然存在一些普遍问题: 一是缺乏统一的产物总体计划和产物治理体系,产物创新和治理职能疏散;二是注重产物开发和市场营销,不注重产物的效益分析和追踪评估;三是缺乏以客户为中心的产物治理理念,对客户相关信息缺乏有效整合;四是产物创新的能力在一定水平上依然受制于信息技术的支持能力。在全球经济金融一体化的时代趋势下,中国银行业追求规模的粗放式谋划已经成为 历史,银行业的增长方式一定要向精致化、集约化、创新型偏向转变,探索追求内在式增长的稳健可连续生长新路径。

产物创新首先是业务的创新,中国的银行业履历了混业谋划与分业谋划的羁系历程,未来要继续顺应金融革新的程序,不停为客户提供全面的金融服务;产物创新很大水平上依赖于技术的支持,更得益于新技术的推动,互联网、大数据、云服务、社交媒体、认知盘算的生长,都将是银行产物创新的连续和强大推动力;人民币国际化、利率市场化、存款保险制度的推进也都将为银行的产物创新提供更 为辽阔的机缘和挑战。为了真正实现产物创新的效益,商业银行需要构建完善的产物创新治理机制,支持 产物创新的全生命周期治理。这一机制应能提供一套完善的产物开发的方法和手段,好比参数化模块化的产物工厂;同时还需具备相应的产物控制质量尺度和后续的追踪、控制、评价、反馈和调整机制;同样重要的是要在银行内部建设起相应的组织设置和赏罚机制,以形成支持创新、勉励创新的企业文化。(1)产物治理的生命周期一般来说,完整的银行产物治理生命周期包罗市场调研与创意提出、产物设计与开发、产物营销与销售、跟踪反馈与后评价四个关键环节。

市场调研与创意提出。市场调研事情一般由专职产物创新部门或业务条线的产物治理部门完成。

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产物创新部门往往可以更多地提出全新的产物设计,而业务条线的产 品治理部门更多地提生产品改善或流程革新的建议。两者都需要对外部市场举行调研,也需要获得内部已有产物的数据分析和评估,进而提出、汇总和筛选生产品创意。

产物设计与开发。产物设计与开发环节详细包罗产物设计、产物组装与开发、产物测试和产物预评估等阶段。这一阶段是和银行的信息系统架构关系最为精密的阶 段。

未来的银行产物创新是在网络化、信息化为代表的新技术趋于蓬勃、消费者需求趋于多元庞大的大情况下,举行银行产物的工厂化转型。产物营销与销售。

产物营销与销售环节一般由产物司理卖力,其组织协调各业务和治理部门配合完成。主要包罗产物信息公布、营销方案制定、客户司理培训、销售 竞赛计划等环节。跟踪反馈与后评价。在新产物投向市场后,需要相识产物的详细销售情况,效益情况和市场反馈情况,并凭据这些情况来决议下一步的产物计谋。

可能还需要获得相 关销售人员和客户司理的销售业绩数据。这些数据的获得取决于银行的信息系统是否具 备良好的产物订价和产物分析能力,也取决于银行信息系统的数据整合和分析能力。(2)产物创新的应用架构实践在前述产物治理生命周期的四个主要环节中,产物设计与开发、跟踪反馈与后评价这二个环节对银行应用架构的依赖关系比力大,试以 这两个环节为例来予以说明。

产物设计与开发。产物设计与开发包罗了产物设计、产物组装与开发、产物测试和产物预评估等主要环节,每一个环节都需要信息系统的支持,详细从应用架构角 度,体现为以下几点:一是企业应用架构中具备产物工厂的应用,能够对银行产物举行设计、组装、设置、参数化调整或应用开发;设计和开发的方式体现为以组装或参数设置为主,以代码开发为辅,以实现产物的快速实现。二是产物工厂实现组件化、参数化,企业的整体应用架构也是组件化设计,而且使用面向服务的应用,以便实现灵活、快捷的产物流程革新和产物维护。

三是各产物服务系统应举行适当革新,通过应用的构件化,匹配产物工厂中的组件化界说。四是订价能力是产物创新能力的焦点组成部门,应具备企业级订价应用,并使产物工厂和订价应用在松耦合的前提下实现有效协作。五是企业应用架构中应具备完备的生产、准生产和测试情况,以便在产物测试阶段 能够最大水平地模拟实际生产情况举行测试,提高产物测试效率。六是产物工厂最好是企业级的,即全行统一的产物工厂。

如果不能建设统一的产物工厂,则应思量建设统一的产物目录系统,并建设全行统一的产物主数据,为日后的产物创新奠基基础。跟踪反馈与后评价。在跟踪反馈阶段,需要举行大量的产物相关数据整合和分析。详细从对应用架构需求的角度,体现为以下几点:一是具备企业级客户信息中心,建设统一的客户视图,能从客户视角对产物举行分析。

二是具备企业级产物工厂,或至少具备全行统一的产物编码,能够在此基础上举行产物的横向和纵向比力。三是具备全行统一的数据集成能力(数据堆栈或ODS),在统一数据尺度下对产物相 关数据举行分析。四是具备企业级产物目录,实现产物销售目录、产物系统目录和产物服务及产物后评价体系的对应。

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(3)产物创新的应用架构特点产物创新首先是业务创新,是服务于客户、服务于市场的。产物创新的目的是提高客户满足度、提高市场占有率、提高资产收益率。创 新产物的提出可能是基于新的业务领域的开拓,也可能是依托于新技术的应用;创新产物的推出可能是既有业务规则和业务流程的调整,也可能是若干既有金融产物的组合。在银行的业务和服务已经相对成熟,信息系统已经相对完备而庞大的今天,任何一个创 新产物的推出,在很大水平上都一定要依赖于已有的业务、治理和技术平台及技术服务,而不行能是完全重新努力别辟门户;相应的,随着新技术的不停生长和新技术推出的节奏不停加速,产物创新一定是一个连续的历程,今天的创新产物在明天就可能成为被创新的工具。

应用架构设计在这一历程中,关键的思量是保持灵活性和适应性。详细体现在3个 层面上:功效的灵活性,对陪同产物创新而来的新业务要求、新技术功效和新业务规则,能够迅速、稳妥、宁静地予以支持和使用。数量的适应性,技术创新会带来客户数量和生意业务服务数量的急剧变化,应用架构要能够具备足够的延展性和弹性以适应这些变化。

支持业务的连续变化,具备支持连续创新的能力,中国的银行业和整个经济金融正处在大厘革的阶段,银行的应用架构体系要具备以稳定应万变的能力来支持创新。基于SOA(面向服务架构)的应用架构体系是支持上述要求的。

SOA是一种以业 务为中心的IT架构方法,可以将银行的业务作为相互链接的、可重复的任务或服务来举行整合,这使得构建在种种这样的系统中的服务可以以一种统一和通用的方式举行交互。随着移动、社交、云和大数据分析的融合,SOA将比以往任何时候都越发重要, 因为它可以提供数据洞察能力,也能实现端到端的系统整合。

在产物创新历程中,SOA 可以为业务和IT提供一个具备强大灵活性和适应力的架构平台。说明:(1)文中的配图大多来自互联网上授权图片提供商,并已获得免费使用授权,如果文中内容或是图片侵犯到您的权益,请实时告诉我。(2)由于时间有限,天天只使用业余时间来学习和总结相关内容,所以有些主题可能要两到三天才气形貌完成,请你连续关注本民众号,另有文中难免会泛起种种错误,恳请您的品评和指正。


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